Коефициент на застрахователно проникване

Коефициентът на застрахователно проникване показва какъв дял от икономиката отива за застраховки. Изчислява се като брутен премиен приход за годината, разделен на брутния вътрешен продукт за същата година, в проценти. Той отговаря на въпроса колко голям е застрахователният пазар спрямо размера на цялата икономика, докато застрахователната плътност показва колко се харчи на човек.

Как се изчислява

проникване = брутни записани премии / БВП × 100

Премиите идват от годишните таблици на Комисията за финансов надзор (КФН), а БВП по текущи цени от НСИ или Евростат (nama_10_gdp). Двете числа трябва да са в една и съща валута: за 2025 г. премиите са в левове, а Евростат публикува БВП в евро, затова едното се преизчислява по фиксирания курс 1,95583. Показателят обикновено се дава отделно за общото застраховане и за животозастраховането, защото двата пазара се развиват различно.

Пример: България, 2024 и 2025 г.

През 2025 г. записаните премии на застрахователите под надзора на КФН са 5 251,2 млн. лв., или 2 684,9 млн. евро. БВП на България за същата година е 116 548,5 млн. евро. Проникването е 2,3%. За 2024 г., при премии от 4 687,2 млн. лв. и БВП от 105 279,0 млн. евро, то е 2,28%. Премиите са се увеличили с 12,0%, а номиналният БВП с 10,7%, затова дълбочината на пазара почти не се променя.

Разликата между двата вида застраховане е голяма. Общото застраховане, включително медицинските застраховки на смесените дружества, е около 2,0% от БВП. Животозастраховането в тесен смисъл (663,3 млн. лв. премии) е само 0,29% от БВП.

Проникване, плътност и автомобилите

Проникването се бърка с плътността, но двете отговарят на различни въпроси: едното е дял от БВП, другото е сума на човек. При бързо растящ БВП проникването може да остане същото, дори премиите на човек да се увеличат значително, както се вижда от 2024 към 2025 г. Второ, около 57% от премиите в България са от автомобилни застраховки, а задължителната „Гражданска отговорност“ сама е почти една трета. Затова поскъпване на задължителната застраховка вдига проникването, без хората да са се застраховали срещу повече рискове. Трето, промяна с няколко стотни от процентния пункт е в рамките на ревизиите на БВП и не бива да се тълкува като обрат.